Quando há muito por onde escolher, o mais difícil é identificar o melhor crédito habitação. Ainda mais, quando se trata de escolher a melhor opção de financiamento para realizar o sonho de comprar casa.
Tal como acontece com torradeiras ou televisões, também no crédito habitação existem várias opções.
O primeiro passo começa por fazer várias simulações de crédito habitação.
Ao fazer a simulação receberá uma FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia). Neste documento encontrará toda a informação relativa ao seu empréstimo e que lhe vai possibilitar escolher o melhor crédito habitação.
Não se assuste com o número de páginas, pois vamos dar-lhe alguns conselhos para que consiga identificar facilmente a informação que é mais importante e assim facilitar a sua escolha pelo melhor crédito habitação.
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O MTIC e TAEG dois fatores importantes na escolha do melhor crédito habitação
Imaginemos o seguinte cenário:
Temos duas propostas, ambas com o mesmo montante e prazo de empréstimo, uma proposta com taxa de juro mais baixa, mas com produtos contratados e outra com uma taxa de juro mais alta, mas sem produtos contratados.
Perante esta situação, como decidir qual o melhor crédito habitação?
É fácil: através do MTIC e da TAEG, porque lhe dão uma visão total do custo do empréstimo.
Olhar apenas para a prestação e para o spread não é suficiente nem reflete o custo real do empréstimo.
O que é o MTIC?
O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), encontra-se na parte A da FINE, e representa o valor total que vai pagar ao banco durante todo o período de crédito habitação. É a soma de todos os custos do crédito, desde comissões, prestações com juros, impostos e outros encargos.
O que é a TAEG?
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), encontra-se também na parte A da FINE, na secção “Taxas de juro e outros Custos”. Reflete os custos do crédito habitação, nomeadamente as comissões, as despesas e os seguros.
Ao considerar estes 2 indicadores pode facilmente perceber que propostas terão mais ou menos custos e assim escolher o melhor crédito habitação para si.
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Olhe bem para os quadros de reembolso
Mais para o final da FINE são apresentados os quadros de reembolso do crédito habitação, que merecem uma análise detalhada, porque têm informação fundamental sobre o empréstimo. Neles é visível a evolução do empréstimo ao longo dos anos.
É possível analisar o peso do capital e dos juros na prestação, o capital amortizado e em dívida, e também o impacto dos impostos e outros custos como os seguros na prestação.
No caso de se optar por uma taxa variável, é até apresentado um cenário com o valor mais alto da taxa de juro nos últimos anos, para que possa facilmente perceber o impacto no empréstimo de uma eventual subida das taxas de juro.
Assim, poderá perceber exatamente como é constituída a sua prestação e quanto está a amortizar do valor do crédito e a pagar de juros ao longo de todo o empréstimo. Assim como, ter uma ideia do total que pagará de juros e seguros, por exemplo, em todo o empréstimo.
Não contrate produtos que não precisa
Outro elemento fundamental a ter em conta no momento de optar pelo melhor crédito habitação são as vendas associadas facultativas, que consistem na contratação de produtos/serviços bancários que podem melhorar a taxa de juro do empréstimo, mas também aumentar a TAEG e o MTIC.
As condições devem estar detalhadas na secção Obrigações Adicionais e nas Vendas Associadas Facultativas, na parte B da FINE.
Se a contração resultar numa descida da taxa de juro essa informação deverá constar na secção taxa de juro e outros custos, indicando qual a taxa de juro contratada – que inclui a aquisição dos produtos - e da taxa de juro base – a aplicar se os produtos não forem contratados.
Nota: Tenha em atenção que ao subscrever estes produtos poderá estar a condicionar a sua liberdade de decisão futura, isto porque, se no futuro decidir por alguma razão prescindir desses produtos, deixará de usufruir da taxa de juro contratada, passando a aplicar-se a taxa de juro base, que é mais elevada.
Agora que já conhece os nossos conselhos, já conseguirá mais facilmente analisar simulações de crédito e escolher o melhor crédito habitação.