O que é a Taxa de Esforço?
A Taxa de Esforço, também conhecida como Debt Service-to-Income (DSTI), é um daqueles termos que vai ouvir com frequência assim que começar a tratar do crédito habitação e que o vai fazer desejar ter um dicionário de crédito habitação à mão. Na verdade, o nome desta taxa é bastante revelador, porque se refere ao esforço que tem de fazer para cumprir com os compromissos financeiros que assumiu.
A Taxa de Esforço é, portanto, a parte do seu rendimento que está destinada ao pagamento das responsabilidades com créditos e da qual não pode dispor para as despesas do dia-a-dia. Esta taxa é por isso uma forma de as entidades financeiras perceberem se tem condições para cumprir com o encargo de crédito que está a assumir ou se está sobre-endividado.
Como se calcula?
A fórmula da Taxa de Esforço é simples: (Encargos Financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100. Por encargos financeiros entendem-se todos os seus compromissos com créditos, seja o novo crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel ou despesas com cartão de crédito, por exemplo.
Para avaliar o seu rendimento mensal a entidade financeira terá em conta pelo menos os últimos 3 meses do seu ordenado e, em alguns casos, extractos bancários que confirmem esses rendimentos. O Banco de Portugal recomenda ainda, para avaliar a taxa de esforço para o novo contrato de crédito, que se considere o impacto do aumento da taxa de juro no caso de se tratar de um empréstimo com taxa mista ou variável, devendo-se ter também em conta a redução de rendimentos com a entrada na reforma, caso os clientes tenham mais de 70 anos no termo do empréstimo.
FÓRMULA DE CALCULO DA TAXA DE ESFORÇO (TE)
Porque é que a Taxa de Esforço é importante?
A importância da Taxa de Esforço deve-se ao facto de ser um indicador fundamental para avaliar a solvabilidade, ou seja, demonstra a capacidade dos clientes cumprirem com os encargos com o novo crédito. E para garantir que não é concedido crédito habitação a pessoas que possam facilmente entrar em incumprimento, o Banco de Portugal definiu, nas suas recomendações macroprudenciais, um limite máximo de Taxa de Esforço de 50%.
É por isso fundamental que, antes de se empolgar com a compra de uma casa, faça uma análise da sua Taxa de Esforço. Se possui outros encargos com créditos avalie a possibilidade de liquidar alguns antes de avançar com o pedido de crédito habitação, para que possa ter uma Taxa de Esforço menor e aumentar as probabilidades do seu pedido de crédito habitação ser aprovado.
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